Кто имеет право на кредитные каникулы по 365-ФЗ?

Заёмщики, чей доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом прошлого года, а также те, кто пострадал от чрезвычайной ситуации в регионе. Дополнительно кредит должен не превышать максимальный размер, который устанавливает Правительство (для потребкредитов и автокредитов действует лимит 1,6 млн ₽), а каникулы по каждому кредитному договору дают один раз.

На какой срок дают кредитные каникулы?

Льготный период длится до 6 месяцев — точный срок выбирает заёмщик при обращении. Возобновить платежи можно раньше, это разрешено и выгодно: чем короче каникулы, тем меньше процентов накопится. Пропущенные во время каникул платежи не пропадают, а переносятся в конец срока кредита.

Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?

Во время каникул неустойка не начисляется, а просрочкой платежи не считаются, поэтому каникулы — не то же самое, что накопленные долги. Но сам факт льготного периода отражается в кредитной истории, и будущие кредиторы его видят: для банка это сигнал о финансовых трудностях заёмщика. Перед следующей заявкой на кредит проверьте, как каникулы выглядят в вашей истории.

Что происходит с процентами во время кредитных каникул?

Проценты продолжают начисляться — по льготной ставке, установленной законом, а не по ставке договора. Пропущенные платежи вносятся после окончания каникул, срок кредита увеличивается. Итоговая переплата растёт: каникулы — это пауза в платежах, а не бесплатная отсрочка.

Кредитные каникулы: условия и как оформить

Кредитные каникулы — это льготный период, когда по кредиту можно не платить или платить меньше, не попадая в просрочку. Право на них установлено законом 365-ФЗ: оснований два — падение дохода более чем на 30% или чрезвычайная ситуация, срок — до 6 месяцев. Каникулы — инструмент экстренный: проценты продолжают начисляться, а срок кредита растёт, поэтому использовать их стоит тогда, когда вы платёж не потянете, а не «просто для передышки».

Условия: кто и по каким кредитам может оформить

Параметр	Условие
Основание 1	Падение дохода более чем на 30% к среднемесячному доходу прошлого года
Основание 2	Чрезвычайная ситуация: регион признан зоной ЧС
Срок	До 6 месяцев
Повторность	Один раз по каждому кредитному договору
Максимальная сумма кредита	Устанавливает Правительство: для потребкредитов и автокредитов — 1,6 млн ₽
Ипотека	Под 365-ФЗ не подпадает: для жилья действуют отдельные программы реструктуризации

Снижение дохода оценивается как сравнение среднемесячного дохода за два месяца перед обращением со среднемесячным доходом за прошлый год. В расчёт берётся официальный подтверждаемый доход — ещё один аргумент держать зарплату белой.

Что происходит с долгом во время каникул

Платежи по графику приостанавливаются или снижаются, просрочка не образуется.
Неустойка и штрафы не начисляются.
Кредитор не вправе требовать досрочного погашения и обращать взыскание на предмет залога.
Проценты продолжают начисляться по льготной ставке, прописанной в законе.
Пропущенные платежи переносятся в конец срока: после каникул график пересчитывается, кредит становится длиннее.

Главный вывод: каникулы снимают давление «здесь и сейчас», но общая переплата увеличивается. Если трудности краткосрочные и у вас есть резерв, иногда дешевле взять деньги из финансовой подушки или договориться о другом графике, чем удлинять кредит.

Как оформить: пошаговый порядок

Проверьте, что кредит подпадает под закон: тип, сумма, отсутствие уже использованных каникул по этому договору.
Обратитесь к кредитору любым способом: телефон, офис, личный кабинет, — закон допускает уведомление без визита в банк.
Заявите основание: снижение дохода или ЧС. Каникулы устанавливаются со дня обращения, если кредит соответствует критериям.
Подготовьте документы: справку о доходах (2-НДФЛ), подтверждение регистрации в службе занятости, больничный, документы о ЧС. На предоставление даётся 90 дней.
Дождитесь решения: при отказе банк обязан объяснить причину — обычно это непрохождение по сумме кредита или доходу.
После окончания каникул запросите новый график платежей и сверьте его с договором.

Важно: документы запрашивают после начала каникул, поэтому ждать «пока всё соберу» не нужно — обращайтесь сразу, как поняли, что платёж не потянете.

Каникулы и кредитная история

Факт льготного периода попадает в кредитную историю. Формально это не просрочка: неустойки нет, требований досрочного погашения нет. Но будущий кредитор увидит, что заёмщик пользовался каникулами, и может задать вопросы — это не блокер, а фактор осторожности банка. Поэтому перед следующей заявкой на ипотеку или крупный кредит проверьте свою кредитную историю и будьте готовы пояснить обстоятельства.

Каникулы — не единственный выход

Если доход упал, но не критично, посчитайте альтернативы: перекредитование под меньшую ставку, изменение графика по договорённости с банком, пересчёт семейного бюджета под новый доход. Каникулы стоит резервировать для тяжёлых сценариев — они одноразовые по каждому кредиту, и потратить «право на паузу» впустую неразумно.

Итог

Кредитные каникулы по 365-ФЗ: до 6 месяцев паузы при падении дохода более чем на 30% или в зоне ЧС.
Действуют для потребкредитов и автокредитов в пределах лимита 1,6 млн ₽; ипотека — по отдельным программам.
Проценты продолжают начисляться по льготной ставке, платежи переносятся в конец срока, переплата растёт.
Оформление — уведомлением кредитору без визита; документы по доходу — в течение 90 дней.
Каникулы одноразовые по каждому договору и видны в кредитной истории: используйте их как крайнюю меру, а не как планированный отдых от платежей.

Каникулы против реструктуризации

Кредитные каникулы — временное право не платить по exceptionally жёстким основаниям (снижение дохода более чем на 30%, ЧС). Реструктуризация по соглашению с банком — гибкий инструмент: банк может снизить платёж, продлить срок, дать платёжную паузу на своих условиях. Иногда реструктуризация доступнее каникул, потому что не требует документального подтверждения падения дохода на 30%.

Важно: после каникул срок кредита сдвигается, а проценты за льготный период по потребкредитам не списываются, а догоняют в конце. Кредитный договор стоит перечитать — где-то предусмотрены собственные программы поддержки, где-то поможет рефинансирование кредита.

Что ещё почитать

Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.