Как рассчитать ПДН самостоятельно?

Сложите все ежемесячные платежи по кредитам, займам и рассрочкам и разделите на среднемесячный доход. Пример: платежи 45 000 ₽ при доходе 90 000 ₽ дают ПДН 50%. В расчёт банк включает и лимиты кредитных карт, даже если вы ими не пользуетесь.

Какой ПДН считается нормальным?

До 30% — комфортная нагрузка, до 50% — допустимая, выше 50% — высокая, выше 80% — критическая. При ПДН свыше 50% банки обычно требуют больше документов, применяют надбавки к коэффициенту риска и чаще отказывают, особенно по ипотеке.

Влияет ли неиспользуемая кредитка на ПДН?

Да. По правилам Банка России банк включает в расчёт долговой нагрузки условный платёж по кредитным картам исходя из лимита, а не из фактической задолженности. Несколько активных карт с большими лимитами заметно ухудшают ПДН даже без долгов.

Где посмотреть свой ПДН?

Показатель включается в кредитный отчёт: с 31 января 2022 года бюро кредитных историй обязаны его рассчитывать. Отчёт можно запросить дважды в год бесплатно в каждом БКИ, в том числе через Госуслуги.

Показатель долговой нагрузки (ПДН): как банки его считают и как снизить

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это доля дохода, которую забирают ежемесячные платежи по всем вашим долгам: кредитам, займам, кредиткам и рассрочкам. Считается он по одной формуле: сумма платежей за месяц делится на среднемесячный доход и умножается на 100%. Банк обязан рассчитать ПДН по каждой заявке ещё до одобрения, а вы можете сделать это сами за пять минут — и заранее понять, одобрит ли вам ипотеку или откажет из-за пары забытых кредиток.

Формула ПДН: что входит в расчёт

Формула выглядит так: ПДН = все ежемесячные платежи по обязательствам / среднемесячный доход × 100%. В числителе банк учитывает:

платежи по всем действующим кредитам и займам, включая ипотеку, автокредиты и кредиты в МФО;
условные платежи по кредитным картам — исходя из лимита, даже если долга нет;
платежи по рассрочкам и BNPL-сервисам, которые теперь передаются в бюро кредитных историй;
поручительства — если вы поручитель, банк учтёт платёж по чужому кредиту;
алименты и судебные удержания из дохода, если они известны банку.

В знаменателе — среднемесячный доход за последние месяцы. Официально подтверждённая зарплата учитывается полностью; доход от самозанятости банк подтверждает выписками по счёту или чеками из приложения «Мой налог». Порядок расчёта закреплён нормативными актами Банка России, поэтому цифра у разных банков будет близкой — расхождения возникают только на этапе оценки «серых» доходов.

Пример: платежи по кредитам 32 000 ₽, лимит кредитки даёт условный платёж 3 000 ₽, доход 70 000 ₽. ПДН = (32 000 + 3 000) / 70 000 × 100% = 50%. Формально вы на границе высокой нагрузки, и банк начнёт искать дополнительные гарантии.

Пороги 50% и 80%: что они значат для банка

Банк России использует ПДН как регуляторную метру: чем выше нагрузка заёмщика, тем больше капитала банк обязан держать под таким кредитом. Для этого к коэффициенту риска применяются макропруденциальные надбавки — они растут ступенчато по мере роста ПДН. Практический смысл порогов такой.

ПДН	Оценка нагрузки	Что ждёт заёмщика
до 30%	Комфортная	Полные условия, минимальные требования к подтверждению
30–50%	Умеренная	Возможны надбавки к коэффициенту риска, строгая проверка дохода
50–80%	Высокая	Частые отказы по ипотеке, повышенные требования, меньшие лимиты
свыше 80%	Критическая	Отказы в новом кредитовании почти гарантированы

Это не запреты, а экономика: кредит заёмщику с ПДН 80% дорог для банка, поэтому ставки и требования растут, а шансы на одобрение падают. Особенно чувствительна ипотека: при высокой нагрузке банк либо откажет, либо потребует крупный первоначальный взнос. Как повысить шансы на одобрение ипотеки, разобрано в материале о том, что проверяет банк при одобрении — там же о документах и поведении заёмщика, которое работает против заявки.

Как узнать свой ПДН бесплатно

С 31 января 2022 года ПДН включается в кредитный отчёт: бюро кредитных историй обязаны рассчитывать показатель по данным всех источников. Порядок действий простой.

Узнайте, в каких БКИ хранится ваша история — список придёт в запросе через Госуслуги или в Центре кредитных историй Банка России.
Запросите отчёт в каждом бюро: дважды в год это бесплатно.
Найдите показатель ПДН в отчёте и посмотрите, какие обязательства в него вошли.
Сверьте расчёт со своими фактическими платежами — так вы найдёте и ошибки, и забытые обязательства.

Заодно проверьте саму историю: её качество влияет не меньше, чем арифметика ПДН. Подробный алгоритм — в статье о том, как проверить кредитную историю бесплатно и улучшить её.

Как законно снизить ПДН перед заявкой на ипотеку

ПДН — управляемая величина, и за пару месяцев до подачи заявки его можно заметно улучшить.

Закройте мелкие кредиты и рассрочки: каждый погашенный платёж напрямую уменьшает числитель.
Сократите лимиты кредитных карт или закройте неиспользуемые — условные платежи по лимитам исчезнут из расчёта.
Погасите долги по BNPL: рассрочки учитываются в ПДН наравне с кредитами.
Рефинансируйте дорогие кредиты в один с меньшим платежом: срок длиннее — платёж ниже — ПДН лучше.
Подтвердите весь доход: справки, выписки, чеки самозанятого поднимают знаменатель формулы.
Увеличьте первоначальный взнос: меньше сумма кредита — меньше будущий платёж.
Привлеките созаёмщика: его доход попадёт в знаменатель, но учтите его собственные обязательства.

Тип платежей тоже влияет: при аннуитете платёж одинаковый на весь срок, а при дифференцированном сначала выше, потом ниже — в чём разница между аннуитетом и дифференцированным платежом и что выгоднее, мы разбирали отдельно. И ещё один важный ориентир: не стоит решать проблему высокой нагрузки новым долгом — инвестиции на заёмные деньги почти всегда ухудшают положение, о чём написано в материале о том, стоит ли брать кредит для инвестиций.

ПДН и кредитная история: почему расчёт банка может отличаться от вашего

Расчёт банка иногда расходится с самооценкой. Первая причина — кредитные лимиты: вы считаете фактические платежи, а банк добавляет условные по картам. Вторая — непокрытые доходы: если официальная зарплата меньше реальной, знаменатель формулы занижен. Третья — чужие обязательства: поручительство за родственника попадает в ваш ПДН, хотя платите не вы.

Перед крупной заявкой сойдите с дистанции самооценок: запросите кредитный отчёт, посмотрите, как бюро рассчитало показатель, и сравните с собственной арифметикой. Расхождение почти всегда объяснимо — и почти всегда устранимо: закрыть карту, выйти из поручительства, подтвердить дополнительный доход. А если нагрузка уже за красной чертой и платить по действующей ипотеке тяжело, не наращивайте долги: закон даёт возможность передышки — как оформить ипотечные каникулы, описано в отдельном материале.

Итог

ПДН = ежемесячные платежи по всем обязательствам / среднемесячный доход × 100%; банк считает его по каждой заявке, а вы можете сами.
Ключевые пороги: 50% — высокая нагрузка, 80% — критическая; при их превышении растут надбавки к коэффициенту риска и риск отказа.
В расчёт входят даже неиспользуемые кредитки и рассрочки BNPL, а также поручительства.
Свой ПДН можно увидеть в кредитном отчёте — дважды в год бесплатно в каждом БКИ.
Перед ипотекой ПДН снижают закрытием мелких долгов и лимитов карт, рефинансированием и подтверждением дохода.

Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.