Покрываются ли убытки от технического сбоя страховкой оператора

Технический сбой на блокчейн-платформе — ситуация, при которой инвестор не может совершить сделку, теряет возможность продать активы по выгодной цене или сталкивается с ошибочным списанием токенов. Возникает законный вопрос: несёт ли оператор ответственность и покрываются ли убытки страхованием.

Ответственность оператора по закону

Статья 14 закона № 259-ФЗ возлагает на оператора информационной системы обязанность обеспечивать «технологическую устойчивость» и «защиту информации». Конкретные требования к надёжности содержатся в стандартах Банка России (СТО БР ИББС, «Положение об обеспечении информационной безопасности»). Нарушение этих требований — основание для применения санкций ЦБ к оператору.

Однако закон не устанавливает прямой гражданско-правовой ответственности оператора перед владельцами ЦФА за убытки, причинённые техническим сбоем. Отношения оператора и клиента регулируются пользовательским соглашением — и именно в нём содержится ответ на вопрос о компенсации.

Отдельный пласт — обязательства эмитента перед инвесторами: они существуют независимо от работы платформы и регулируются решением о выпуске. При сбое платформы сроки исполнения обязательств могут сдвигаться, но сами обязательства не прекращаются.

Что обычно говорит пользовательское соглашение

Большинство действующих пользовательских соглашений операторов ЦФА содержат типовые оговорки:

• Оператор не гарантирует бесперебойность работы системы 24/7.
• Оператор не несёт ответственности за убытки, возникшие в результате технических сбоев, если они не вызваны умышленными действиями оператора.
• В случае ошибки в транзакции, вызванной техническим сбоем, оператор обязуется «принять разумные меры» к исправлению, но не гарантирует полного возмещения.

Формулировки различаются, но суть одна: оператор ограничивает свою ответственность. Оспорить такие оговорки возможно, но непросто — потребуется доказать, что сбой произошёл по вине оператора (недостаточные инвестиции в инфраструктуру, пренебрежение стандартами безопасности).

Виды страхования, применимые к операторам ЦФА

Оператор информационной системы, как юридическое лицо, может застраховать два типа рисков — механизмы страхования рисков в сфере ЦФА постепенно формируются:

Страхование ответственности

Полис страхования ответственности покрывает убытки третьих лиц (клиентов), причинённые в результате ошибок, халатности или технических сбоев оператора. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим клиентам, а оператор передаёт страховщику право требования.

Такие полисы существуют на рынке, но их распространённость среди операторов ЦФА невелика. Основная причина — высокая стоимость полиса при неопределённом объёме потенциальных убытков.

Страхование информационной безопасности (киберстрахование)

Полис киберстрахования покрывает убытки от хакерских атак, утечек данных, атак типа DDoS и других инцидентов информационной безопасности (страховые продукты для защиты от киберрисков развиваются и в России). Это не совсем «технический сбой» в чистом виде, но на практике грань между сбоем и атакой бывает размытой.

Крупные российские банки — а именно банки составляют большинство операторов ЦФА — имеют такие полисы в рамках корпоративного страхования.

Когда оператор обязан компенсировать убытки

Даже при отсутствии страхования оператор несёт ответственность в следующих случаях:

• Сбой вызван грубой неосторожностью оператора — например, развёртывание обновления без тестирования, повлёкшее потерю данных.
• Нарушение сроков проведения операций — если оператор по вине сбоя не выполнил поручение клиента в установленный срок, а клиент понёс убытки.
• Неправильное отражение в реестре — если в результате сбоя количество ЦФА на балансе клиента изменилось без его волеизъявления.
• Утрата данных о правах — если записи реестра не восстановлены из резервных копий, ответственность наступает независимо от оговорок соглашения: право владения подтверждается выписками и договором.

В этих случаях клиент вправе предъявить претензию оператору, а при отказе — обратиться в суд. Основание — ст. 15 ГК РФ (полное возмещение убытков) и ст. 393 ГК РФ (возмещение убытков за неисполнение обязательства).

Сбой и технический дефолт: близкие, но разные события

Если платформа недоступна и купон пришёл с опозданием на часы — это операционный инцидент. Если сам эмитент не перечислил деньги, а платформа исправно отработала график — это кредитная проблема выпуска. Путаница между ними дорого обходится: инвесторы иногда предъявляют претензии оператору, когда сбой лишь подсветил неплатёжеспособность эмитента. Терминология здесь формализована: задержка обязательной выплаты по вине эмитента квалифицируется как технический дефолт по ЦФА со своими правовыми последствиями.

Простой тест: смотрите, на каком этапе остановился платёж. Деньги не ушли от эмитента — претензии к эмитенту. Деньги ушли, но не дошли до инвестора — вопрос к оператору и банку-держателю номинального счёта.

Куда обращаться помимо суда

Первый уровень — письменная претензия оператору: документ с описанием инцидента, ссылкой на пункты пользовательского соглашения и расчётом убытков. Структура и сроки рассмотрения описаны в материале о претензии оператору платформы ЦФА. Второй уровень — жалоба в Банк России как надзорный орган: регулятор проверяет операторов и вправе вынести предписание. Порядок подачи и реалистичные ожидания по результатам — в инструкции о жалобе в ЦБ на платформу ЦФА. Основной досудебный инструмент — именно претензия, поскольку профиль службы финансового уполномоченного по спорам с операторами ЦФА пока ограничен.

Границы страховой защиты: что не покрывается

Даже у идеально застрахованного оператора остаётся зона, где компенсации не будет: рыночные потери. Если во время сбоя цена актива на вторичном рынке упала и инвестор не смог выйти, упущенная выгода почти не восстанавливается — она носит предполагаемый характер. Не покрываются и убытки от дефолта эмитента: страхование ответственности оператора не превращается в гарантию платёжеспособности заёмщиков. Наконец, ЦФА не подпадают под страхование вкладов — система страхования работает только с банковскими депозитами, что подтверждается разбором о том, страхуются ли ЦФА под систему защиты вкладов.

Практический алгоритм действий при сбое

1. Зафиксировать факт сбоя: сделать скриншоты, сохранить ответ техподдержки, записать дату и время.
2. Направить оператору письменную претензию с описанием сбоя и указанием понесённых убытков.
3. Дождаться ответа — закон не устанавливает срок, но разумным считается 30 дней.
4. При отказе или неполном удовлетворении — использовать досудебные механизмы и обращаться в суд.
5. В судебном процессе потребовать предоставления информации о наличии страхового полиса.
6. Параллельно отслеживать статус оператора: при банкротстве требование включается в реестр кредиторов.

Источники

• Федеральный закон №259-ФЗ — «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
• Гражданский кодекс РФ — ст. 15, 393
• Информация ЦБ РФ — официальные материалы регулятора

Материал носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.