Покрываются ли убытки от технического сбоя страховкой оператора

Технический сбой на блокчейн-платформе — ситуация, при которой инвестор не может совершить сделку, теряет возможность продать активы по выгодной цене или сталкивается с ошибочным списанием токенов. Возникает законный вопрос: несёт ли оператор ответственность и покрываются ли убытки страхованием.

Ответственность оператора по закону

Статья 14 закона № 259-ФЗ возлагает на оператора информационной системы обязанность обеспечивать «технологическую устойчивость» и «защиту информации». Конкретные требования к надёжности содержатся в стандартах Банка России (СТО БР ИББС, «Положение об обеспечении информационной безопасности»). Нарушение этих требований — основание для применения санкций ЦБ к оператору.

Однако закон не устанавливает прямой гражданско-правовой ответственности оператора перед владельцами ЦФА за убытки, причинённые техническим сбоем. Отношения оператора и клиента регулируются пользовательским соглашением — и именно в нём содержится ответ на вопрос о компенсации.

Что обычно говорит пользовательское соглашение

Большинство действующих пользовательских соглашений операторов ЦФА содержат типовые оговорки:

• Оператор не гарантирует бесперебойность работы системы 24/7.
• Оператор не несёт ответственности за убытки, возникшие в результате технических сбоев, если они не вызваны умышленными действиями оператора.
• В случае ошибки в транзакции, вызванной техническим сбоем, оператор обязуется «принять разумные меры» к исправлению, но не гарантирует полного возмещения.

Формулировки vary, но суть одна: оператор ограничивает свою ответственность. Оспорить такие оговорки возможно, но непросто — потребуется доказать, что сбой произошёл по вине оператора (недостаточные инвестиции в инфраструктуру, пренебрежение стандартами безопасности).

Виды страхования, применимые к операторам ЦФА

Оператор информационной системы, как юридическое лицо, может застраховать два типа рисков:

Страхование ответственности

Полис страхования ответственности покрывает убытки третьих лиц (клиентов), причинённые в результате ошибок, халатности или технических сбоев оператора. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим клиентам, а оператор передаёт страховщику право требования.

Такие полисы существуют на рынке, но их распространённость среди операторов ЦФА невелика. Основная причина — высокая стоимость полиса при неопределённом объёме потенциальных убытков.

Страхование информационной безопасности (киберстрахование)

Полис киберстрахования покрывает убытки от хакерских атак, утечек данных, атак типа DDoS и других инцидентов информационной безопасности. Это не совсем «технический сбой» в чистом виде, но на практике грань между сбоем и атакой бывает размытой.

Крупные российские банки — а именно банки составляют большинство операторов ЦФА — имеют такие полисы в рамках корпоративного страхования.

Когда оператор обязан компенсировать убытки

Даже при отсутствии страхования оператор несёт ответственность в следующих случаях:

• Сбой вызван грубой неосторожностью оператора — например, развёртывание обновления без тестирования, повлёкшее потерю данных.
• Нарушение сроков проведения операций — если оператор по вине сбоя не выполнил поручение клиента в установленный срок, а клиент понёс убытки.
• Неправильное отражение в реестре — если в результате сбоя количество ЦФА на балансе клиента изменилось без его волеизъявления.

В этих случаях клиент вправе предъявить претензию оператору, а при отказе — обратиться в суд. Основание — ст. 15 ГК РФ (полное возмещение убытков) и ст. 393 ГК РФ (возмещение убытков за неисполнение обязательства).

Практический алгоритм действий при сбое

1. Зафиксировать факт сбоя: сделать скриншоты, сохранить ответ техподдержки, записать дату и время.
2. Направить оператору письменную претензию с описанием сбоя и указанием понесённых убытков.
3. Дождаться ответа — закон не устанавливает срок, но разумным считается 30 дней.
4. При отказе или неполном удовлетворении — обратиться в суд.
5. В судебном процессе потребовать предоставления информации о наличии страхового полиса.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Обязан ли оператор ЦФА иметь страховку ответственности?

Ответ: Закон № 259-ФЗ прямо не требует этого. Банк России в требованиях к операторам не устанавливает обязательное страхование. Это добровольная мера风险管理 оператора.

Вопрос: Что делать, если из-за сбоя я не смог продать ЦФА по выгодной цене?

Ответ: Претензию подать можно, но шансы на компенсацию упущенной выгоды (ст. 15 ГК РФ) невысоки. Суды обычно отказывают в возмещении упущенной выгоды, если она носит предполагаемый характер и не может быть точно подтверждена.

Вопрос: Влияет ли наличие у оператора банковской лицензии на компенсацию убытков?

Ответ: Косвенно. Если оператор — банк, к нему применяются стандарты АСВ (страхование вкладов), но ЦФА не являются банковскими вкладами и под страхование АСВ не подпадают. Однако банки, как правило, более капитализированы и лучше страхуют свои риски.

Вопрос: Можно ли застраховать свои ЦФА от технических сбоев платформы самостоятельно?

Ответ: На российском страховом рынке продуктов, позволяющих застраховать конкретные цифровые активы от сбоев третьих платформ, пока нет. Клиент может застраховать только свои риски, связанные с утратой ключей или设备的损坏.

Вопрос: Если оператор обанкротился, кому предъявлять требования по убыткам от сбоя?

Ответ: Конкурсному управляющему в рамках дела о банкротстве оператора. Требование включается в реестр требований кредиторов. Реальные шансы на удовлетворение зависят от размера конкурсной массы и очерёдности (требования граждан по возмещению вреда имеют приоритет).

Источники

• Федеральный закон №259-ФЗ — «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
• Гражданский кодекс РФ — ст. 15, 393
• Информация ЦБ РФ — официальные материалы регулятора