Сколько банк может начислить за просрочку по кредиту?

По ч. 21 ст. 5 закона 353-ФЗ неустойка не может превышать 20% годовых, если в период просрочки проценты начисляются, либо 0,1% от суммы просрочки за каждый день, если проценты не начисляются. Условие договора о большей неустойке недействительно в превышающей части.

Через сколько дней банк передаёт долг коллекторам?

Срок переуступки определяется договором: банк вправе продать просроченный долг коллекторскому агентству уже после первых недель просрочки, уведомив заёмщика в течение 30 рабочих дней. Само взаимодействие коллекторов с должником жёстко ограничено законом 230-ФЗ: один звонок в день, два в неделю, восемь в месяц.

Можно ли исправить кредитную историю после просрочки?

Запись о просрочке удалить нельзя, пока банк не подтвердит, что она ошибочна. Но кредитная история не приговор: после полного погашения долга новые кредиты доступны, а сам файл БКИ хранится 7 лет с момента последнего изменения. Дальше история «весит» новые аккуратные платежи.

Что делать, если нечем платить в этом месяце?

Не прятаться от банка, а сразу письменно сообщить о финансовых трудностях и запросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Банку выгоднее получить деньги по изменённому графику, чем взыскивать долг через суд, поэтому заявка, поданная до серьёзной просрочки, имеет наибольшие шансы.

Просрочка по кредиту: что будет, сколько стоит и как договориться с банком

Просрочка по кредиту запускает четыре одновременных процесса: банк начисляет неустойку в размере не более 20% годовых или 0,1% в день (ч. 21 ст. 5 закона 353-ФЗ), в кредитную историю попадает запись о нарушении, кредитор начинает досудебное взыскание, а при затягивании — передаёт долг коллекторам или идёт в суд. Пени — не единственная проблема, но и не главная: заёмщик, который связывается с банком в первые дни, обычно заканчивает историю реструктуризацией, а не исполнительным производством. Ниже — точная механика каждого этапа и план действий.

Что происходит по дням: от первого платежа до суда

Период просрочки	Что делает банк	Что важно знать заёмщику
1–7 дней	Напоминания, начисление неустойки на сумму просрочки	Запись о просрочке уже уходит в БКИ
8–30 дней	Требования погасить долг, звонки в рамках лимитов 230-ФЗ	Лучшее время для запроса реструктуризации
30–90 дней	Возможна переуступка долга или судебный приказ	Неустойка растёт, общение может перейти к коллекторам
90+ дней	Судебный приказ или иск, затем работа приставов	До удержания зарплаты можно ещё договориться с банком

Сроки условны: банк не обязан ждать 90 дней, чтобы подать заявление о судебном приказе, и мелкие пропуски иногда прощаются по программе лояльности. Но именно в первые 30 дней у заёмщика максимальный выбор инструментов — от отсрочки до изменения графика.

Сколько стоит просрочка: неустойка по закону

Закон ограничивает пеню двумя вариантами в зависимости от того, начисляются ли проценты в период нарушения:

20% годовых — если в период просрочки проценты на тело долга продолжают начисляться (стандартная ситуация по кредитам и картам).
0,1% от суммы просрочки в день — если проценты за просроченный период не начисляются.

Пример: просроченный платёж 10 000 ₽ при действующих процентах стоит 10 000 × 20% / 365 ≈ 5,5 ₽ в день, или около 164 ₽ за месяц. Сумма небольшая, поэтому главная угроза не в пене, а в том, что долг не уменьшается: сначала банк списывает неустойку и просроченные проценты, и только потом основной платёж.

Три юридических ограждения, о которых стоит знать:

Условие договора о неустойке больше законного лимита ничтожна в превышающей части (п. 2 ст. 168 ГК) — завышенную пеню можно снизить в суде.
Неустойка не начисляется на неустойку: пеня считается только от просроченной суммы платежей.
Банк не вправе требовать пеню за будущие платежи, пока срок по ним не наступил.

Кредитная история: что видит банк и другие кредиторы

Просрочка отражается в кредитной истории с первого дня и хранится 7 лет с момента последнего изменения файла. Даже платёж, забытый на два дня, фиксируется в БКИ, а следующий банк видит его при скоринге. Один пропуск снижает шансы на одобрение, серия просрочек по 30+ дней — почти гарантированный отказ или повышенная ставка.

Механику самопроверки разбирает гайд по кредитной истории: отчёт из БКИ можно получить бесплатно дважды в год, и в нём видны как сами просрочки, так и ошибки банка, которые оспариваются через кредитора. Если просрочка случилась один раз и закрыта быстро, а новые заявки подождать полгода — влияние на скоринг минимально.

Как банк взыскивает: правила 230-ФЗ и суд

С 1 сентября 2025 года взаимодействие с должником стало жёстче регламентировано: коллекторы и банки не могут звонить анонимно, лимит — один звонок в день, два в неделю, восемь в месяц; личные встречи — не чаще раза в неделю; ночные звонки запрещены. Полный разбор прав должника — в статье о звонках коллекторов и 230-ФЗ.

При переуступке долга коллекторскому агентству банк обязан уведомить заёмщика в течение 30 рабочих дней. Долг при этом не меняется: правопреемник может требовать только ту сумму и на тех условиях, что были в договоре.

Судебная стадия обычно начинается с приказа — упрощённого производства без заседаний. Заёмщику дают 10 дней на возражение, после чего приказ отменяют и банк идёт с иском. Это полезный, но временный выигрыш: по истечении срока давности по конкретным платежам взыскание уже невозможно — как считается и применяется срок, разобрано в отдельном гайде об исковой давности по кредиту.

После решения включаются приставы: удержание до 50% дохода, арест счетов и вкладов, ограничение выезда. Инвестиционные счета и цифровые активы тоже в зоне доступа взыскания — механика показана на примере ареста счетов и выплат по ЦФА.

План действий: четыре шага

День 1–3: свяжитесь с банком письменно. Заявление о реструктуризации, поданное до 30-дневной просрочки, почти всегда рассматривается. Варианты — от переноса даты платежа до удлинения срока и снижения платежа: что просить и как формулировать, описано в гайде по реструктуризации кредита.
Проверьте право на каникулы. Кредитные каникулы положены при подтверждённых обстоятельствах — снижении дохода более чем на 30%, временной нетрудоспособности, ЧС. Условия и порядок оформления — в разборе кредитных каникул.
Документируйте всё. Сохраняйте заявления, скриншоты, ответы банка. При споре о сумме или жалобе на взыскателя это главный аргумент.
Если платить нечем надолго — оцените банкротство. Списанием долгов через МФЦ или суд заканчиваются ситуации, когда долг объективно не обслуживается: порядок и последствия описаны в пошаговом гайде по банкротству физлиц.

Чего делать не стоит

Прятаться. Игнорирование звонков не останавливает неустойку, зато лишает шансов на реструктуризацию.
Закрывать просрочку новым микрозаймом. Дорогой длинный долг вместо короткого дешёвого — типовой вход в долговую спираль.
Пропускать суд без объяснений. Возражение на приказ подать просто, а в исковом процессе можно снизить неустойку и утвердить рассрочку исполнения.
Выводить имущество. Сделки по отчуждению активов перед судом оспариваются как недобросовестные и усугубляют положение.

Итог

Просрочка включает неустойку (максимум 20% годовых или 0,1% в день по ч. 21 ст. 5 353-ФЗ), запись в кредитную историю и досудебное взыскание.
Пеня — не главная стоимость просрочки: банк списывает её первым, поэтому долг без платежей не уменьшается.
Взыскание жёстко ограничено 230-ФЗ: лимиты звонков, запрет анонимности с 01.09.2025, уведомление о переуступке в течение 30 рабочих дней.
Шанс договориться с банком максимален в первые 30 дней: реструктуризация и кредитные каникулы решают большинство историй до суда.
Если долг не обслуживается в принципе, цивилизованный выход — банкротство, а не бесконечная просрочка.

Тематический разбор: Реструктуризация кредита: как договориться с банком и снизить платёж — варианты изменения графика и шаблон заявления. Материал носит справочный характер и не является юридической консультацией.